Baufinanzierung: Die beste Alternative zum Volltilgerdarlehen

Bauspar-Kombikredite nutzen zur kompletten Zinsabsicherung der Immobilienfinanzierung die Vorteile eines Bausparvertrags. Die Zinsstabilität des Bausparvertrags sichert die Finanzierung über die gesamte Laufzeit ab, die Sparphase wird über ein Vorausdarlehen überbrückt. Bei einem Vorausdarlehen handelt es sich um die Kombination eines Kredits mit dem Abschluss eines Bausparvertrags als Tilgungszusatzleistung. Die Bausparsumme entspricht der Darlehenshöhe. Wenn der Bausparvertrag zuteilungsreif ist, löst das Bauspardarlehen den Kredit ab.
 

Allerdings können in der aktuellen Niedrigzinsphase auch viele Hypothekenanbieter mit sogenannten Volltilgerdarlehen die Zinsen ohne zwischenzeitliches Zinsänderungsrisiko festlegen. Da bei diesen Darlehen die Höhe der Zinsen bis zur vollständigen Rückzahlung festgelegt wird, braucht es keine Anschlussfinanzierung oder gar eine Nachfinanzierung.

Bei gut bewerteten Anbietern sind in bestimmtem Umfang Sonderzahlungen möglich, um die Darlehensphase zu verkürzen. Ulrike Ameis, Leiterin des Kreditgeschäfts der LBS West, sagt hierzu: „In der Phase des Darlehens ist wie bei der Hypothek nur die Mindesttilgung vorgeschrieben – aber umfangreiche zusätzliche Tilgungsleistungen sind kostenfrei erlaubt!“

Die Bausparkassen können teilweise sogar günstigere Konditionen für ihre Bauspardarlehen bieten, wie Finanztest herausgefunden hat. So liegt der Effektivzins der Bausparkasse LBS West bei einer Laufzeit von gut 28 Jahren bei 1,35 Prozent, der Durchschnitt der getesteten Hypothekenanbieter aber bei 1,46 Prozent. Steigen die Zinsen, die Sie einem Kreditnehmer für die Bereitstellung eines Immobilienkredits zahlen müssen, wie zuletzt zu beobachten, wird sich dieser Zinsvorteil des Darlehens noch erhöhen, sagen die Finanzexperten.

Bauspar-Kombikredite werden von einigen Verbraucherschützern mit dem Argument kritisiert, dass zwischen dem Ende der Zinsbindung des Vorauskredits und der Zuteilung des Bausparvertrags eine zeitliche Lücke entstehen kann. Dem widerspricht Ulrike Ameis: „Viele Anbieter lassen das Vorausdarlehen zinsfest bis zur Zuteilung laufen. Und sie bieten deutlich mehr Möglichkeiten der Tilgung, wenn beispielsweise eine Erbschaft eingebracht werden soll oder eine Gehaltserhöhung ansteht.“ Das kann bei Hypotheken, wenn überhaupt, meist nur zu hohen Kosten erkauft werden.